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      汪鴻雁同志在農村青年創業小額貸款
      試點工作培訓班上的講話
       
      (2009年8月6日,根據錄音整理)
       
      中國共青團網  www.printgather.cn   2009年11月10日
       

        年初以來,團中央和中國農業銀行就幫助和扶持農村青年就業創業進行了密切溝通和深入研究,并簽署了《支持農村青年創業就業合作協議》。在這個合作框架下,雙方決定開展試點工作,共同探索推進農村青年創業小額貸款的有效模式,為明年全面鋪開這項工作奠定堅實基礎。首先,我代表團中央書記處對項俊波董事長、張云行長、周清玉總監的大力支持,對農業銀行三農個人金融部的積極配合,表示衷心的感謝。

        這次培訓班主題鮮明、內容豐富、務實高效,既是一次對試點地區團組織和農行負責人的培訓,又是一次工作對接和部署會議。周清玉總監的講話對我們的試點工作有著很好的指導意義,希望大家能夠深刻領會、貫徹落實。下面,我講三點意見。

        一、充分認識農村青年創業小額貸款工作的重要意義

        1.促進青年就業創業是團組織服務青年的重中之重。團的十六大以來,團中央高舉兩面旗幟,一是基層組織建設和基層工作,二是促進青年就業創業。主題的選定基于兩個方面考慮,一是黨政大局。我國是一個人口大國,勞動力規模龐大,供大于求,就業問題始終是中國經濟發展在轉型階段所面臨的長期戰略性課題。特別是應對當前金融危機的形勢下,拉動內需必須通過提高勞動者素質和促進更加廣泛的就業來加以解決。去年12月,黨中央書記處提出明確要求,要切實抓好促進青年就業創業工作,尤其要關注農村青年。為貫徹黨中央書記處的指示精神,團的十六屆二中全會作出了促進青年就業創業的工作部署。二是青年需求。青年是新增就業的主體,就業問題主要是青年問題。調查顯示,我國勞動力初次就業的平均年齡是20歲,50%的創業發生在35歲之前,在經濟危機時受沖擊最大的是青年,就業創業是青年最普遍、最廣泛、最基本的需求。團中央從黨政大局和青年需求考慮,決定把促進青年就業創業作為全團重要工作。

        2.實施農村青年創業小額貸款是促進青年就業創業的重要載體和切入點。調查顯示,青年創業面臨的最主要困難來自三個方面。一是缺項目,青年不清楚市場需求,缺少創業項目。二是缺資金,青年創業的資金90%以上來源于家庭內部自籌,缺少創業起步的資金支持。三是缺技術,青年閱歷有限,創業經驗不足。而一個人是否選擇創業,主要取決于三個基本條件:一是創業愿望,二是創業能力,三是創業條件。作為社會組織,共青團可以把工作著力點放在影響青年的創業愿望,提升青年的創業能力,改善青年創業的外部條件等方面。其中,改善青年創業的外部條件,首要的就是改善資金條件,提供信貸支持是非常重要的途徑。團中央已經開始從四個方面來著力推動這項工作。一是積極爭取政策支持。去年底,團中央聯合中國銀監會下發了《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》,為農村青年創業小額貸款全面實施創造寬松的政策環境。近日,團中央聯合人力資源社會保障部下發了《關于共同做好青年就業創業工作的通知》,為青年創業小額貸款爭取了財政貼息等扶持政策。二是努力擴大合作主體。截至6月底,全國30個省級團委與銀行部門簽署了小額貸款合作協議,各地實際發放貸款數額累計達65.46億元,獲得貸款的農村青年總數達13.56萬人。從各地情況看,合作主體廣泛,包括政策性銀行、商業銀行、新型農村金融機構等。三是探索風險分擔機制。在機制建設方面,各地團組織進行了有益探索,比如由團組織直接向社會募集資金提供貼息和擔保,比如建立政府擔;,比如通過青企協等青年組織開展互保。目前,團中央正與有關保險機構探索開發針對團組織推薦的優秀青年創業小額貸款保證保險產品,通過市場化方式解決農村青年創業貸款難問題。四是大力開展金融培訓。團干部大多在機關工作,對信貸業務不是很熟悉,因此首先要對團干部普及金融知識。上半年,團中央制作了4萬份《金融知識問答》手冊和DVD教材下發至鄉鎮團委,先后舉辦了3期工作骨干培訓班,并依托中央組織部農村黨員干部現代遠程教育網開展了遠程網絡集中培訓,截至6月底,各地累計舉辦金融知識培訓班3093期,培訓34.9萬人。下半年,團中央還要重點對致富帶頭人進行金融知識培訓。

        3.選擇中國農業銀行作為全國層面的合作銀行。國有企業是國民經濟的基礎,其所有制性質決定了它是實現國家戰略、維護社會整體利益的主要經濟成分。國有企業在追求自身經營利益的同時,在承擔社會責任方面也發揮了表率作用,把企業對社會的關注融入到企業發展戰略,體現在企業日常經營管理中。在推進農村青年創業小額貸款工作中,團中央決定與中國農業銀行建立戰略合作關系,并選擇農業銀行作為首家全國層面支持農村青年就業創業的合作銀行,主要基于三個方面的考慮。一是中國農業銀行作為四大國有商業銀行之一,在股改中明確提出將拓展縣域市場、服務“三農”作為市場定位和社會責任。二是中國農業銀行服務“三農”經驗豐富,雖然農業銀行隨農村經濟形勢變化不斷調整業務范圍,但是農業銀行在支持農村經濟發展中一直發揮著十分重要的作用。三是中國農業銀行設有專門的三農個人金融部。部門考核單獨進行,業務單設,帶有一定的公益性和社會性。如果把大中型企業和大額貸款與農村小額信貸業務混在一起,容易因為農村小額信貸成本高、風險高、利潤低,降低業務經理做農村小額信貸的積極性。中國農業銀行形象好,實力、網點等方面都有其他銀行不可比擬的優勢,在合作協議中也提供了相當優惠的條件,承擔了相當大的社會責任和義務。

        二、農村青年創業就業小額貸款成功模式的關鍵要素

        共青團作為一個政治組織,在小額貸款工作中的目標是為一定規模的農村創業青年持續提供能使他們獲益的貸款服務。有兩個前提條件:一個是要有一定規模,這要求小額貸款工作要有普遍性,要服務廣大農村青年,而不是高端的小部分群體;另一個是要有讓青年獲益的可持續性。要達到這個目標有一些困難要克服。從青年的角度看,不能獲得貸款服務的原因主要有兩個:第一是沒有金融知識,不知道如何獲得金融服務;第二是門檻過高,貸款的不可接觸性。針對這兩個問題,對策一是培訓,普及金融知識,使青年能使用金融工具;對策二是從政策、工作安排、工作流程甚至機構改革上能夠接近普通青年,這就是我們試點工作需要獲得的經驗。從銀行的角度看,要為一定規模的農村創業青年持續提供使他們能獲益的貸款服務,服務機構自身在財務上必須要有長期可持續性,機構自身要營利,才能維持這項業務的發展。我們和銀監會的文件,只是在政策上解決了可以做的問題,但是最關鍵要解決銀行愿意做的問題。目前的現狀是銀行不愿意做,一是風險太高,無論從城鄉格局還是產業格局比較來看,農業貸款的不良率是最高的,其根本性的原因是農業弱勢產業的特點決定了抗風險能力較差;二是信用環境不好,市場經濟發育程度在農村相對較低,信用意識需要進一步培養;三是成本較高,難以規;。針對這幾點,我們首先要改善對農村產業的政策扶持,要將風險分擔、提高貸款人的抗風險能力提上議事議程,其次是信用環境的創造,最后是探索不同于大中企業、也不同于城市的標準化、流程化的工作程序和標準。中國農業銀行和共青團的合作主要解決的是規;统杀镜膯栴},在工作中需要把握以下幾個關鍵點:

        1.堅持全程參與。促進農村青年創業是一個系統工程,團組織在促進農村青年創業過程中,從政策扶持、創業培訓、項目推薦、導師指導等方面進行了全程幫扶,有效提高了農村青年創業的成功率,保證了放貸資金的安全性。最近,團中央農村青年工作部對60個縣農村青年小額貸款的不良貸款發生情況進行了抽樣調查,統計結果顯示平均不良貸款率只有0.65%,對農村來講是非常低的。共青團與銀行都要大力做好提供信息、財務管理各方面的服務。全程所有環節都要參與,不是說僅僅貸款方面進行幫助。吉林省是一個典范,農村青年小額貸款人數、總額都排在全國第二位,與團組織全程參與工作有很大關系。

        2.堅持市場化運作。金融體系實現其功能的前提是市場化運作。建立普遍性和持久性的農村青年創業融資機制,必須遵循市場原則,采用市場經濟的一般規律推進。農村青年創業小額貸款堅持市場化運作,主要體現在三個方面。一是主體市場化。發放貸款是銀行的商業行為,最終承擔風險的是銀行,要對銀行的市場化運作尊重和理解。共青團的合作是幫助、是支持,而不是最終做決定。銀行跟我們合作最重要的利益點是希望通過我們廣泛的組織網絡體系,能夠篩查到比較好的成長型客戶。團干部要樹立市場化工作觀念,學習銀行業務知識,把好審查關,負責任地推薦項目和創業青年,確保工作可持續。二是利率市場化。開展創業小額貸款,應實行市場化的利率,但這并不意味著要高利率,只要能夠覆蓋創業小額貸款成本和風險的利率,就是合適的利率。三是風險分擔市場化。銀行出于自身經營要求,有控制風險的需求,引入保險機構分擔風險,就能以市場化手段達到農村創業青年信用增級、貸款放大、風險管控等效果?傊,堅持市場化運作,其目的就是要探索出一條農村青年創業小額貸款商業可持續的路徑,從根本上解決主流銀行從事農戶小額貸款的意愿和能力問題,從而真正破解青年創業的融資困境。

        3.明確對小額貸款“軟信息”的認識。農村青年創業小額貸款不同于大中企業貸款,他們一般沒有正規的財務報表之類的“硬信息”。決定小額貸款能否按時足額償還的,往往是一些不能按標準化辦法收集和處理的“軟信息”,比如農村創業青年的品行、偏好和能力等。我國商業銀行以往在農戶小額貸款領域進展不順,主要原因是把對大中企業貸款的技術標準生搬硬套到農戶小額貸款中,其中包括硬性要求貸款農戶提供并不具備的抵押擔保。泰國泰華農業銀行針對農戶小額貸款研發了專門技術,總結經驗主要有這樣幾點:一是科學的數據分析,確定了二十個與貸款不良率最相關的信息作為其審查對象。以前大中型企業信用征集沒有考慮個人特征,農村小額貸款個人特征“軟信息”就顯得特別重要。二是分類的信貸程序,農村小額貸款應與大中型企業貸款的程序區別開來。三是業務自動化,泰華銀行風險控制完全自動化,一個業務員一年可以管理320筆個人信貸,效率很高,解決了規;膯栴}。四是專門部門的設立。這次與農業銀行開展試點,就是要探索出能夠適合農村個體小額信貸的技術標準、實質要件、程序要件以及規;墓芾砟J,為下一步在全國開展這項工作積累經驗。共青團對“軟信息”收集有很多優勢,比如,浙江安吉團縣委在每個鄉鎮成立了“4+X”模式的農村青年信用小組,即由鄉鎮團委書記、創業青年代表、農村青年致富帶頭人代表、團干部代表各一名,加上申請貸款的青年所在村團支部書記,共同對貸款青年進行信用、能力評定,再推薦給信用社,確保選擇出來的都是比較優質的。這種推薦的過程,就是一個信息篩選的過程。

        4.建立有效的正向激勵機制。小額貸款具有短期、分散、成本高等特點,建立正向激勵機制,對于農村青年創業小額貸款成功運作具有重要作用。一是要建立對農村青年主動還款的激勵機制。這是小額貸款成功運作最基本機制。要對守信行為以正向激勵,給予守信者獲得重復貸款、利率優惠以及因信用升級而得到更大額度貸款的機會。國際上一般認為貸款補貼是低效率,甚至是無效率的,但在我們國家情況比較特殊,農村市場化程度低,弱勢產業沒有得到根本改善,財政獎勵公益基金引導是非常重要的。二是建立對信貸員的正向激勵制度。農村青年創業小額貸款需要一線信貸員貸前對每一份貸款申請進行細致分析,貸中進行密切跟蹤,這要求信貸員的工資、獎金與放貸業績和貸款質量密切掛鉤,形成正向的績效考核和薪酬激勵。同時,對盡職無錯或非人為過錯的,應予以免責。浙江團省委與農信社就明確了信貸員的免責條款。這次試點也要把這個問題提出來進行探索。三是建立對銀行的激勵機制。地方政府一般每年都有對銀行的獎勵,如貸款增量獎勵、定向費用補貼、壞賬核銷、差別準備金和再貸款等政策,從而提高銀行放貸積極性。在這里面要把小額貸款加進這種獎勵和考核機制,對當地的銀行要有一個正確的政策導向。

        5.加強農村信用環境建設。從我國一些地區農戶小額貸款的成功案例中可以發現,培育健康的信用文化和金融生態環境是小額貸款服務機構良性持續生存的環境基礎,也是小額信用貸款成功運作的重要因素。目前,在我國的一些農村地區,當地政府和銀行業金融機構嘗試了評定信用戶、信用村、信用鄉鎮的方式,效果不錯。團湖北省委實施的“誠信計劃”,對青年創業者的補貼體現在如果青年能夠按時還本付息,直接獎勵給本人;貸款之前對他培訓、教育,幫助銀行做貸后跟蹤,最后進行獎勵。團干部引導青年講誠信,教育青年講誠信,也是小額貸款工作持久開展的著力點和切入點。團組織有創建青年文明號的成功經驗,目前我們也準備借鑒這種成熟模式,與央行征信管理局聯合開展農村青年創業小額貸款信用戶、信用村鎮創建活動,積極參與推動農村金融生態環境建設。教育引導青年是共青團四項基本職能之一,加強農村青年信用意識教育,團組織有優勢。

        三、扎實做好農村青年創業小額貸款試點工作

        農村青年創業小額貸款是共青團組織、農業銀行服務“三農”、推進農村青年就業創業的具體舉措,開展試點工作是明年全國鋪開農村青年創業小額貸款項目的必要準備,各試點地區要迅速實現工作對接,建立各種保障措施,確保試點取得實效。

        1.密切配合,狠抓落實。試點工作開始以后,各地團組織和農行要盡快成立相應的組織領導機構和聯合工作組,負責合作項目的組織、指導和實施。要建立和完善聯席會議制度,定期召開會議,研究部署涉及合作項目發展的重大問題,通報和交流合作項目開發、進度、管理等情況,及時總結經驗和典型做法。有關10個省的省級團委要加強對試點縣的工作指導,主動與本地農業銀行做好對接工作,確保政策落地,同時也要結合實際,推動出臺本地的優惠政策和實施細則。希望農行有關部門能夠按照權、責、利相結合的原則,建立和完善農村青年創業小額貸款績效評估機制,使小額貸款產品的數量和質量與客戶經理的業績掛鉤,進一步明確客戶經理和有關人員的責任。

        2.因地制宜,大膽創新。農村的情況跟城市不一樣,地域廣闊,千差萬別,不可能有一個統一的工作模式、統一的工作方法。在試點的過程中,只要大的方向一致,具體的工作方法和工作模式上可以進行大膽創新。要積極探索農村青年創業小額貸款的抵押、質押擔保方式,進一步擴大農村青年創業小額貸款可用于擔保的財產范圍;要努力發展農村青年創業互保、聯保貸款,通過信用共同體的內在激勵機制和內部成員的自我約束機制發展有效和可操作性強的擔保方式;要努力發展農村青年創業小額信用貸款,建立、健全農村青年資信評價體系;要積極探索農村青年創業小額貸款的風險補償機制,引入保證保險等風險分擔措施,降低銀行業金融機構的信貸管理成本,提高貸款資金的安全度。

        大量的經驗來源于實踐,來源于試點單位的創新。發現創新、總結經驗、固定下來,在全國推廣,這就是我們試點的任務。

        3.完善模式,總結推廣。建立縣域合作機制的試點地區團組織和農行,務必要求真務實、追求實效,認真做好客戶遴選與信息收集、調查與審批、貸后管理等環節的流程檢驗和修正工作,及時總結好經驗、好做法。希望各級團組織高度重視與中國農業銀行的合作,充分發揮團的組織網絡優勢,積極推薦優秀農村青年創業項目,協助農業銀行做好貸前和貸中管理。希望農業銀行簡化放貸程序,為農村創業青年提供方便、快捷、優惠的貸款融資服務。通過雙方半年的試點合作,探索出適合農村創業青年的易操作、可持續、規;男☆~貸款運行模式,為明年全國范圍開展農村青年創業小額貸款項目做好充分的準備。

        這次我受陸昊同志委托來講話,為了表達一個愿望,即對在座的各位寄托了充分的信任和高度的期待,大家任重道遠。希望通過試點單位的通力合作,能為全國創造好的經驗、好的做法。

       

       

      (2009年9月21日印發)

       
       
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